Stell dir vor, du unterschreibst deinen Kreditvertrag für die neue Wohnung in Freiburg. Die Bank stellt dir eine Rate von 1.200 Euro in Aussicht. Klingt machbar, oder? Aber hier liegt der Hase im Pfeffer: Wie viel davon ist wirklich weg vom Schuldenberg, und wie viel verschenkst du an die Bank als Zinsen? Genau das entscheidet deine Tilgungsrate. Sie ist der Hebel, mit dem du steuerst, ob du nach 25 oder erst nach 40 Jahren schuldenfrei bist.
Viele Käufer konzentrieren sich nur auf den Zinssatz. Das ist ein Fehler. Bei aktuellen Zinsen um die 3,95 % (Stand August 2023, EZB-Daten) ist die Wahl der Tilgung oft wichtiger als die letzten 0,1 Prozentpunkte beim Zins. Wenn du falsch kalkulierst, zahlst du am Ende zehntausende Euro mehr - ohne dass du auch nur einen einzigen Stein bewegt hast. In diesem Artikel zeigen wir dir anhand konkreter Zahlen, wie du die richtige Balance zwischen monatlicher Belastung und schneller Schuldentilgung findest.
Was genau passiert eigentlich bei jeder Monatsrate?
Um die richtigen Entscheidungen zu treffen, musst du verstehen, wie ein Annuitätendarlehen funktioniert. Es ist mit über 95 % Marktanteil (Dr. Klein, 2023) der Standard in Deutschland. Deine monatliche Rate bleibt immer gleich - das nennt man Annuität. Aber ihre Zusammensetzung ändert sich jeden Monat.
Am Anfang zahlst du fast nur Zinsen. Der Tilgungsanteil ist minimal. Mit jedem Jahr wächst dein Eigenkapitalanteil, während die Zinsen sinken, weil die Restschuld kleiner wird. Das klingt kompliziert, ist aber logisch:
- Zinsanteil: Berechnet sich aus der aktuellen Restschuld mal dem Zinssatz geteilt durch 12.
- Tilgungsanteil: Ist der Rest deiner Rate. Er sorgt dafür, dass die Schulden schmelzen.
Ein Beispiel macht es klar: Du nimmst 200.000 € auf. Zinssatz 4 %, anfängliche Tilgung 3 %. Deine Rate beträgt fix 1.166,67 €. Im ersten Monat zahlst du 666,67 € Zinsen und nur 500 € Tilgung. Im zweiten Monat sind es schon 501,67 € Tilgung, weil die Restschuld gesunken ist. Am Ende der Laufzeit ist es fast umgekehrt: Du zahlst kaum noch Zinsen, aber extrem viel Tilgung.
Rechenbeispiel: Warum 1 % Tilgung eine Falle sein kann
Früher war eine Tilgung von 1 % üblich, als die Zinsen bei 1 % lagen. Heute sieht die Welt anders aus. Laut einer Studie der HypoVereinsbank (Februar 2023) dauert die Rückzahlung eines Kredits bei 4 % Zins und nur 1 % Tilgung ganze 54 Jahre! Das bedeutet: Du gehst mit 80+ Jahren vielleicht noch zur Bank.
Schauen wir uns zwei Szenarien für einen Kredit von 200.000 € bei 4 % Sollzins an:
| Anfängliche Tilgung | Monatliche Rate | Laufzeit bis zur Volltilgung | Restschuld nach 10 Jahren (Zinsbindung) |
|---|---|---|---|
| 1,0 % | 833,33 € | ca. 54 Jahre | über 180.000 € |
| 2,0 % | 1.000,00 € | ca. 33 Jahre | ca. 160.000 € |
| 3,0 % | 1.166,67 € | ca. 27 Jahre | ca. 145.000 € |
| 4,0 % | 1.333,33 € | ca. 23 Jahre | ca. 130.000 € |
Siehst du den Unterschied? Die Differenz zwischen 1 % und 3 % Tilgung kostet dich pro Monat knapp 330 €. Dafür sparst du dir aber 27 Jahre Lebenszeit mit Schulden. Experten wie die ING-Diba empfehlen daher, nie unter 2 % zu bleiben. Bei aktuellen Zinsniveaus tendiert die Empfehlung eher zu 3-4 %, um die hohe Zinslast schnell abzubauen.
So berechnest du deine maximale Rate Schritt für Schritt
Bevor du zur Bank gehst, rechne selbst. Viele machen den Fehler, die Rate zu hoch anzusetzen und dann in Panik zu geraten, wenn die Heizung kaputtgeht. Der Bundesverband deutscher Banken (BdB) warnt: Zu hohe Tilgung führt bei ungesicherter Einkommenssituation in 28 % der Fälle zu Zahlungsschwierigkeiten.
Hier ist der Leitfaden der Deutschen Bundesbank (Version 4.2), angepasst für die Praxis:
- Ermittle dein verfügbares Haushaltseinkommen: Nettoeinkommen minus Fixkosten (Lebensmittel, Auto, Versicherungen).
- Setze eine Obergrenze: Die Kreditrate sollte maximal 35 % dieses verfügbaren Betrags ausmachen. Mehr bringt Stress.
- Berechne den Zinsanteil: Kreditsumme × aktueller Zinssatz ÷ 12.
- Bestimme den möglichen Tilgungsanteil: Maximalrate − Zinsanteil.
- Rechne die Tilgungsrate in Prozent: (Tilgungsanteil × 12 ÷ Kreditsumme) × 100.
Ein konkretes Beispiel für eine Familie in Freiburg:
- Verfügbares Einkommen: 4.000 €
- Maximale Rate (35 %): 1.400 €
- Kreditsumme: 200.000 €
- Zinssatz: 3,5 %
Zinsanteil = (200.000 × 0,035) / 12 = 583,33 €. Möglicher Tilgungsanteil = 1.400 € − 583,33 € = 816,67 €. Anfängliche Tilgungsrate = (816,67 × 12) / 200.000 × 100 = 4,9 %.
Mit dieser Rechnung weißt du sofort: Du kannst dir locker eine Tilgung von 4-5 % leisten. Wählst du stattdessen nur 2 %, zahlst du unnötig lange.
Alter und Lebensphase steuern die Strategie
Nicht jede Faustregel passt für jeden. Ein 25-Jähriger hat andere Risiken als ein 55-Jähriger kurz vor der Rente. Wüstenrot empfiehlt in ihrem Leitfaden (Juli 2023) altersabhängige Richtwerte:
- Unter 35 Jahre: 3-4 % Tilgung. Du hast Zeit, aber nutze die niedrige Startbelastung nicht als Ausrede. Je früher du tilgst, desto weniger Zinsen zahlst du insgesamt.
- 35-50 Jahre: 2,5-3,5 % Tilgung. Hier kommen oft Kinder und höhere Lebenshaltungskosten dazu. Eine moderate, aber solide Tilgung ist sinnvoll.
- Über 50 Jahre: 1,5-2,5 % Tilgung. Das Ziel ist, die Finanzierung bis zum Rentenbeginn abzuschließen. Hier zählt Planungssicherheit mehr als maximale Geschwindigkeit.
Ein häufiger Fehler ist, die Nebenkosten zu vergessen. Laut BdB unterschätzen 47 % der Käufer diese. Denke an Grundsteuer, Versicherung und Rücklagen. Diese Kosten müssen neben der Kreditrate Platz haben.
Sondertilgungen: Dein Turbo gegen die Zinsen
Die anfängliche Tilgungsrate ist nur der Startpunkt. Viele Verträge erlauben kostenlose Sondertilgungen, meist 5 % des Darlehensbetrags pro Jahr. Nutze diese Option unbedingt!
Warum? Weil sie die Restschuld schneller senkt als jede normale Rate. Ein Nutzer im Forum von ImmobilienScout24 berichtete im Juli 2023: Er wählte 3,5 % Tilgung und nutzt zusätzlich jährliche Sonderzahlungen von 5 %. Ergebnis: Er verkürzt seine Laufzeit deutlich und spart fünfstellige Summen an Zinsen.
Aber Vorsicht: Plane keine Sondertilgung ein, wenn du sie nicht sicher leisten kannst. Wenn du Geld brauchst, um eine unerwartete Autoreparatur zu bezahlen, ist Liquidität wichtiger als Zinsersparnis. Verbraucherzentralen warnen davor, die Liquidität komplett aufzuopfern. Halte immer eine Pufferreserve bereit.
Alternativen zum Annuitätendarlehen
Du hast gehört, dass es auch das sogenannte Tilgungsdarlehen gibt. Dabei bleibt die Tilgung konstant, und die Rate sinkt mit der Zeit.
Ist das besser? Für die meisten Hausbauer: Nein. Der Nachteil ist die extrem hohe Anfangsbelastung. Bei unserem Beispielkredit (200.000 €, 4 % Zins, 3 % Tilgung) läge die erste Rate beim Tilgungsdarlehen bei 1.833,33 €. Beim Annuitätendarlehen sind es nur 1.166,67 €. Wer kann das schon stemmen?
Das Tilgungsdarlehen lohnt sich fast nur für Zwischenfinanzierungen oder sehr kurze Laufzeiten. Da es nur bei etwa 3 % aller Finanzierungen vorkommt (Interhyp, 2023), solltest du bei klassischen Immobilienkrediten beim Annuitätendarlehen bleiben. Es bietet die beste Kombination aus Planbarkeit und Flexibilität.
Fazit: Finde deine persönliche Goldene Mitte
Es gibt keine eine perfekte Tilgungsrate für alle. Aber es gibt klare Regeln:
- Geh niemals unter 1 %, besser nicht unter 2 %.
- Bei aktuellen Zinsen (ca. 4 %) sind 3-4 % Tilgung wirtschaftlich sinnvoll.
- Prüfe deine finanzielle Reserve: Kannst du 6 Monate ohne Gehalt leben?
- Nutze Sondertilgungsoptionen aktiv aus.
Wenn du diese Punkte befolgst, verwandelst du den Kredit von einer Last in ein Werkzeug. Du zahlst nicht nur ab, du baust gezielt Vermögen auf. Rechne vorher, verhandle die Konditionen und lass dich nicht vom ersten Angebot der Bank blenden.
Ist eine Tilgungsrate von 1 % heute noch zeitgemäß?
Nein, bei aktuellen Zinssätzen von rund 4 % ist 1 % zu niedrig. Die Laufzeit würde sich auf über 50 Jahre strecken, was die Gesamtkosten enorm erhöht. Experten empfehlen heute mindestens 2-3 %.
Kann ich die Tilgungsrate nachträglich ändern?
Ja, bei vielen Banken ist eine einmalige Anpassung der Tilgungsrate während der Zinsbindungsfrist kostenlos möglich. Prüfe jedoch die Vertragsklauseln; manchmal fallen Gebühren an oder die Änderung ist nur einmalig erlaubt.
Was passiert, wenn ich meine Rate nicht mehr zahlen kann?
Dann droht die Kündigung des Kredits. Deshalb ist die Wahl der Rate kritisch. Setze sie so an, dass du auch bei Arbeitslosigkeit oder Krankheit (Krankengeld) handlungsfähig bleibst. Eine zu hohe Tilgung gefährdet deine Liquidität stärker als eine zu niedrige.
Lohnt sich eine höhere Tilgung trotz niedriger Zinsen?
Ja, besonders wenn du keine bessere Anlagealternative mit gleicher Sicherheit und Rendite findest. Hohe Tilgung reduziert das Risiko steigender Zinsen bei der Anschlussfinanzierung und spart garantierte Zinskosten.
Wie wirken sich Sondertilgungen auf die Laufzeit aus?
Sondertilgungen kürzen die Laufzeit überproportional, da sie direkt die Restschuld senken. Dadurch entfallen zukünftige Zinsen auf diesen Betrag. Selbst kleine regelmäßige Sondertilgungen können mehrere Jahre Laufzeit einsparen.
Eduard Parera Martínez
September 12, 2026 AT 10:59typischer artikel der das offensichtliche sagt aber die realität ignoriert
die banken wollen hohe tilgungen damit sie sicher sind nicht weil es gut für uns ist
wer kann sich bei den mieten in freiburg noch ne hohe rate leisten
1% ist doch völlig okay wenn man flexibel bleiben will
nur weil die zinsen hoch sind heißt das nicht dass man sich verschulden muss wie ein wahnsinniger
Reinhard Schneider
September 12, 2026 AT 15:21ich bin geschockt von diesen zahlen und ehrlich gesagt macht mir das richtig angst
54 jahre laufzeit bei nur einem prozent tilgung ist ja wohl der absolute wahnwitz
man stellt sich vor man geht mit über achtzig jahren zur bank um den letzten cent zu bezahlen
das ist doch kein leben mehr das ist eine lebenslange sklaverei an die schulden
und dann wundern sich alle warum junge leute keine kinder kriegen wenn sie bis zur rente abbezahlen müssen
es ist zum heulen wenn man sieht wie wenig von der ersten rate wirklich tilgung ist
fast alles geht direkt in die tasche der bank und wir stehen da mit unserer kleinen wohnung
man fühlt sich so ohnmächtig gegenüber diesem system das einen aussaugt bis auf die letzte haut
warum sagt uns das niemand vorher bevor wir unsere unterschriften unter die verträge setzen
es fühlt sich an als würde man blind in ein auto steigen das keinen bremse hat
jeder monat wird zur qual wenn man sieht wie langsam die schulden schmelzen
ich habe nachts schon schlecht geschlafen wegen solchen gedanken an meine eigene finanzierung
dieser artikel trifft mich mitten ins herz und zeigt gnadenlos die grausame realität auf
man sollte eigentlich weinen wenn man diese tabelle sieht und die zeit die man verliert
es ist einfach nur traurig und frustrierend zugleich dieses ganze spiel um zinsen und tilgung
Daniel Shulman
September 13, 2026 AT 15:23Hallo zusammen, ich möchte hier gerne etwas Kontext hinzufügen, da der Begriff "Tilgungsrate" oft missverstanden wird.
Es handelt sich dabei streng genommen um den Anteil der Annuität, der die Restschuld reduziert, während der Zinsanteil die Kosten für die Kapitalüberlassung darstellt.
Der Autor erwähnt korrekt, dass bei einer anfänglichen Tilgung von 1 % und einem Zinssatz von 4 % die Gesamtkreditlaufzeit extrem ansteigt.
Dies liegt daran, dass die Amortisation logarithmisch verläuft und nicht linear.
Ich empfehle dringend, den sogenannten "Effektiven Jahreszins" im Blick zu behalten, da dieser alle Nebenkosten inkludiert.
Auch der Hinweis auf Sondertilgungen ist sehr wertvoll, wobei man prüfen muss, ob diese gebührenfrei sind.
In Österreich gelten teilweise andere Vertragsstandards, aber die mathematische Logik bleibt identisch.
Wer sich unsicher ist, sollte einen unabhängigen Finanzberater konsultieren, bevor er bindende Zusagen macht.
Es ist wichtig, die Liquiditätsreserven nicht komplett zu opfern, auch wenn die Zinslast drückt.
Eine Pufferreserve von mindestens drei Nettomonatsgehältern ist aus meiner Sicht essentiell.
Die Empfehlung des Autors von 3-4 % ist bei aktuellen Konditionen durchaus marktgerecht.
Jedoch muss dies individuell auf die Einkommensstabilität angepasst werden.
Fehler in der Berechnung können schnell fünfstellige Beträge kosten.
Man sollte immer mehrere Angebote vergleichen, nicht nur das der Hausbank.
Transparenz bei den Konditionen ist das A und O für eine gesunde Finanzierung.
Ich hoffe, diese ergänzenden Informationen helfen dem einen oder anderen weiter.
Gerne diskutiere ich weitere Details zur Zinsbindung oder Anschlussfinanzierung.
Freundliche Grüße aus Wien.
Terje Tytlandsvik
September 13, 2026 AT 17:50hey Leute, coole Zusammenfassung 👍
ich hab das gleiche Problem gerade durch und kann bestätigen, dass 2% echt zu wenig sind 😅
bei uns war es ähnlich, wir haben dann auf 3,5% erhöht und fühlen uns jetzt viel sicherer 🙌
die Rechnung mit den 35% vom Netto ist ein guter Richtwert, aber Vorsicht bei Nebenkosten ⚠️
hab mal vergessen die Rücklagen einzuplanen und das war knapp 💸
Sondertilgungen nutzen wir jedes Jahr mit dem Weihnachtsgeld 🎄
das bringt echt was für die Psyche zu sehen wie die Schulden sinken 📉
also unbedingt die Optionen im Vertrag checken, manche Banken nehmen dafür Gebühren 🏦
ansonsten alles super erklärt, danke dafür! ✨
bleibt entspannt und rechnet genau 🧮
Kaja St
September 14, 2026 AT 17:08Ein sehr hilfreicher Beitrag, besonders die Aufschlüsselung der monatlichen Rate.
Viele unterschätzen tatsächlich, wie stark der Zinsanteil am Anfang dominiert.
Die Faustregel von maximal 35 % Belastung ist aus Erfahrung sinnvoll.
Es ist wichtig, dass man sich nicht unter Druck setzen lässt, die Rate künstlich hoch anzusetzen.
Liquidität ist in schwierigen Zeiten oft wichtiger als minimale Zinskosten.
Die Tabelle verdeutlicht die Laufzeitunterschiede sehr klar.
Sondertilgungen sollten jedoch nur getätigt werden, wenn der Notgroschen sicher steht.
Gesundheitliche Risiken oder Jobwechsel dürfen nicht außer Acht gelassen werden.
Eine zu starre Planung kann schnell in Stress umschlagen.
Empfehlung: Immer konservativ kalkulieren und Puffer einplanen.
Vielen Dank für die konkreten Rechenbeispiele, das macht es greifbar.
So kann man besser einschätzen, was realistisch machbar ist.
Man sollte auch die Inflation im Hinterkopf behalten.
Langfristig gesehen entwerten sich Schulden durch Inflation etwas.
Trotzdem ist Schuldentilgung meist die sicherste Strategie.
Gruß aus Norwegen.
elsa trisnawati
September 15, 2026 AT 07:54oh mein gott...
so viele zahleeeeeen!!!
ich verstehe das nicht ganz???
warum ist 1% so schlecht??
die bank will doch geld verdienen??
oder etwa nicht???
mein mann sagt immer...
wir nehmen lieber niedrige rate...
und dann schauen wir mal...
aber jetzt bin ich unsicher...
sehr unsicher sogar!!!
vielleicht doch höher??
aber dann fehlt das geld für urlaub...
traurig...
echt traurig...
Günter Scheib
September 16, 2026 AT 08:18Sehr geehrte Damen und Herren,
der vorliegende Artikel bietet eine solide Grundlage für die Entscheidungshilfe bei Immobilienkrediten.
Ich möchte darauf hinweisen, dass die steuerliche Absetzbarkeit von Kreditzinsen in Deutschland eingeschränkt ist.
Anders als in anderen Ländern können private Bauherren die Zinsen nicht vollständig von der Steuer absetzen.
Dies sollte in die Kalkulation der effektiven Kosten einfließen.
Weiterhin ist die Bonitätsprüfung der Bank strenger geworden seit der BaFin-Richtlinie.
Nicht jeder erhält sofort die gewünschte Tilgungsrate angeboten.
Verhandlungsgeschick ist daher gefragt.
Bitte beachten Sie auch die Grundbuchkosten und Notarkosten.
Diese fallen einmalig an und sollten aus Eigenkapital gedeckt sein.
Ein hoher Eigenkapitalanteil senkt zudem den Risikoaufschlag der Bank.
Ich empfehle, verschiedene Szenarien durchzurechnen.
Dabei ist auch die mögliche Zinsänderung bei der Anschlussfinanzierung zu berücksichtigen.
Die aktuelle Marktlage ist volatil.
Daher ist Flexibilität im Vertrag wichtig.
Kündigungsfristen und Sonderkündigungsrechte sollten genau gelesen werden.
Ich wünsche allen Lesern viel Erfolg bei ihrer Finanzierung.
Mit freundlichen Grüßen.
Steffen Jauch
September 17, 2026 AT 15:18Wow, das ist wirklich interessant!!
Ich hatte keine Ahnung, dass die Unterschiede so groß sind!!
54 Jahre sind ja unglaublich lang!!
Das ist fast ein ganzes Leben!!
Und dann zahlt man immer noch Zinsen?!
Wahnsinn!!
Ich werde meine Rate definitiv überprüfen!!
Danke für den Tipp mit den 35%!!
Das ist eine gute Regel!!
Aber man muss auch an die Kinder denken!!
Die brauchen auch Geld!!
Also nicht übertreiben!!
Sondern mittig bleiben!!
Genau wie im Artikel beschrieben!!
Sehr gut erklärt!!
Daumen hoch!!
👍👍👍
Matthias Baumgartner
September 18, 2026 AT 20:33Ich stimme dem Autor in vielen Punkten zu, insbesondere bei der Warnung vor zu niedrigen Tilgungsraten. Allerdings finde ich die Darstellung des "Annuitätendarlehens" als einzigen sinnvollen Weg etwas zu eindimensional. In Skandinavien, wo ich wohne, sind variable Zinsen und kürzere Zinsbindungszeiten viel üblicher, was die Dynamik verändert. Wenn man plant, innerhalb von 5-7 Jahren wieder zu verkaufen oder umzuschulden, spielt die lange Laufzeit eine geringere Rolle. Zudem sollte man die Opportunitätskosten bedenken: Kann man das Geld, das man in höhere Tilgung steckt, anderswo besser anlegen? Bei Aktienmärkten ist das Risiko höher, aber die Renditehistorie spricht oft für eine Diversifikation statt für reine Schuldenabbau-Strategien. Natürlich hängt dies stark von der persönlichen Risikobereitschaft und dem Alter ab. Für einen 55-Jährigen ist der Rat des Artikels goldrichtig, für einen 25-Jährigen mit hohem Sparpotential vielleicht weniger dogmatisch. Man darf sich nicht vom "Angstfaktor Schulden" treiben lassen, sondern sollte rational rechnen. Die Tabelle ist nützlich, aber sie spiegelt nur ein statisches Szenario wider. Was passiert, wenn die Zinsen wieder fallen? Dann könnte eine niedrigere Tilgung und höhere Liquidität vorteilhafter sein. Es gibt keine universelle Lösung, nur individuelle Strategien. Der Artikel liefert gute Bausteine, aber man muss sie selbst zusammensetzen. Ich persönlich nutze eine Mischung aus fester Tilgung und jährlichen Bonuszahlungen. Das gibt mir Sicherheit und Flexibilität gleichzeitig. Wichtig ist, dass man schläft, egal welche Rate man wählt. Stress ist der größte Feind der Finanzen. Also bitte nicht verrückt machen lassen, sondern bewusst entscheiden.
Nick Weymiens
September 19, 2026 AT 20:34Die naive Gläubigkeit gegenüber bankseitigen "Empfehlungen" ist erschütternd. Der Autor verkauft Standardprodukte als intellektuelle Errungenschaft. Wer 3-4% tilgt, akzeptiert implizit die Übermacht des Finanzkapitals. Die eigentliche Frage ist nicht die Höhe der Rate, sondern die Struktur des Eigentumsbegriffs im neoliberalen Kontext. Warum tragen wir überhaupt diese Last? Ist es nicht Absurdität, Lebenszeit gegen Beton zu tauschen? Die "Goldene Mitte" ist eine Illusion der Mittelschicht, die sich ihre Gefangenschaft schönredet. Wir sind alle nur Zahlen in ihren Excel-Tabellen. Die "Sondertilgung" ist ein Trostpflaster für das schlechte Gewissen der Ausgebeuteten. Philosophisch betrachtet ist jede Schuld eine Form der Selbstverleugnung. Man opfert Gegenwart für eine hypothetische Zukunftsfreiheit, die nie eintritt. Die Bank gewinnt immer. Das ist keine Meinung, das ist Systemlogik. Wer glaubt, er steuere seinen Kredit, irrt fundamental. Er wird gesteuert. Die Zahlen sind irrelevant, die Machtasymmetrie ist real. Erwachen!
Christian Seebold
September 20, 2026 AT 15:24Boah ey, wer schreibt denn sowas?
"Hase im Pfeffer" lol
Alles klar, danke für die Info
Aber mal ehrlich, wer liest sich das alles durch?
Ihr habt die Tabelle eingebaut, nice
Aber die Tipps sind halt Standard
Banken sagen immer das gleiche
"Nimm mehr Tilgung, wir verdienen dran"
Ist doch logisch
Wenn du 1% nimmst, zahlst du ewig Zinsen
Das weiß doch jeder
Warum tut ihr so, als wäre das neu?
Und Freiburg als Beispiel? Really?
Da ist eh alles teuer
Relevant ist das eher für Leute mit Cash
Oder Erben
Normale Arbeitnehmer haben eh keine Wahl
Bank diktiert die Rate
Punkt
Aber ok, gut gemeint
Tipps sind nicht falsch
Just saying
Ulrike Kok
September 21, 2026 AT 01:49hallo zusammen
finde den ansatz total gut
vor allem der punkt mit der liquidität
das wird oft vergessen
man muss ja auch mal kaputtgehen können
ohne panik zu bekommen
35% sind ein guter richtwert
aber eher konservativ
besser 30% plan
dann hat man luft
sondertilgungen sind super
aber nur wenn sicher
lieber puffer als zins sparen
das gilt besonders für familien
kinder kosten geld
überraschungen auch
also ruhig bleiben
genau rechnen
und nicht stressen lassen
alles wird gut
gruß ulrike